Банк России разъяснил, кто может быть страхователем при оформлении электронного полиса ОСАГО
 |
| mrgao/ Depositphotos.com |
На основании системного анализа ст. 929 Гражданского кодекса, ст. 1 и ст. 4 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Банк России пришел к выводу, что в качестве страхователя по договору ОСАГО вправе выступать законный владелец транспортного средства либо иное лицо, имеющее имущественный интерес в страховании ответственности владельца (Письмо Банка России от 23 июля 2018 г. № ИН-06-53/49).
В том случае, если договор ОСАГО заключается в электронной форме и страхователь не является собственником транспортного средства, такой страхователь, по мнению Банка России, должен быть указан в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.
Документы по теме:
© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2021. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.
Все права на материалы сайта ГАРАНТ.РУ принадлежат ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС». Полное или частичное воспроизведение материалов возможно только по письменному разрешению правообладателя. Правила использования портала.
Портал ГАРАНТ.РУ зарегистрирован в качестве сетевого издания Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзором), Эл № ФС77-58365 от 18 июня 2014 года.
ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 119234, г. Москва, ул. Ленинские горы, д. 1, стр. 77, info@garant.ru.
8-800-200-88-88
(бесплатный междугородный звонок)
Редакция: +7 (495) 647-62-38 (доб. 3145), editor@garant.ru
Отдел рекламы: +7 (495) 647-62-38 (доб. 3136), adv@garant.ru. Реклама на портале. Медиакит
Если вы заметили опечатку в тексте,
выделите ее и нажмите Ctrl+Enter
В случае заключения договора ОСАГО в электронной форме страхователь, не являющийся собственником транспортного средства, должен быть указан в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством
Отмечается, что в силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ страхователь должен обладать имущественным интересом в заключении договора страхования. Согласно пункту 1 статьи 936 ГК РФ обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
Учитывая положения статьи 929 ГК РФ и статей 1 и 4 Закона об ОСАГО в их системной взаимосвязи, по мнению Банка России, страхователем по договору ОСАГО может являться законный владелец транспортного средства либо иное лицо, имеющее имущественный интерес в страховании ответственности владельца.
В соответствии с Указанием Банка России от 14.11.2016 N 4190-У «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» возможностью подать заявление о заключении договора ОСАГО в форме электронного документа обладает только страхователь, в том числе соответствующий требованиям Закона об ОСАГО и ГК РФ.
В связи с рисками заключения договора ОСАГО в электронной форме лицами, не имеющими имущественного интереса в страховании ответственности владельцев транспортных средств, Банк России полагает, что в случае если договор ОСАГО заключается в электронной форме и страхователь не является собственником транспортного средства, то такой страхователь должен быть указан в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.
ВСЕГДА ЛИ ПОТЕРПЕВШИЙ ПО ОСАГО ДОЛЖЕН БЫТЬ СОБСТВЕННИКОМ?
Для опровержения этого тезиса представлю Вашему вниманию одно любопытное дело из своей практики.
Начнем с законодательного определения понятия самого «потерпевшего».
Были времена на моей памяти, когда потерпевшим в судебной практике признавался и арендатор и лицо, которое собственник на основании генеральной доверенности уполномочивал на управление, отчуждение, получение ущерба и страховых выплат.
Но с некоторых пор после разъяснений Верховного Суда потерпевшим стал признаваться исключительно собственник имущества, которому был причинен вред. Такой вот стереотип сформировался и прочно засел в голову.
Тем интереснее оказалось представлять интересы моего доверителя в следующем деле:
Мой клиент являлся собственником Газели, которую использовал для перевозки грузов по заказам клиентов. В один из рейсов, когда на Газели перевозились коробы с инкубаторским яйцом, автомобиль попал в ДТП. Его виновником был водитель другого транспортного средства, ответственность которого была застрахована по договору ОСАГО.
Актом ГИБДД было подтверждено, что в результате ДТП поврежден груз, а именно такое-то количество коробок с яйцом, которые находились в грузовом отсеке Газели. Собственником груза являлась птицефабрика.
Грузоотправителя яиц (птицефабрику) и моего клиента связывал договор об оказании транспортных услуг, по которому перевозчик несет полную ответственность за сохранность груза. Клиент добровольно возместил птицефабрике весь ущерб, причиненный уничтожением груза, на что получил от птицефабрики подтверждающие документы.
Клиент обратился к страховщику виновника ДТП с заявлением о выплате, приложив в том числе товарную накладную и квитанции о возмещении ущерба. В заявлении было указано на то, что к клиенту перешло право требования выплаты страхового возмещения в связи с повреждением груза, поскольку он полностью возместил стоимость груза грузоотправителю (собственнику).
Страховщик отказал в выплате, мотивировав отсутствием у заявителя права собственности на поврежденный груз.
Далее приходится опустить подробности, связанные с обращением к омбудсмену, банкротством самой птицефабрики, правопреемством на стороне истца. Последовало обращение в суд.
После была подана, наверное, самая короткая апелляционная жалоба, увенчавшаяся отменой решения и полным удовлетворением нашего иска.
Истец никогда не утверждал о переходе к нему каких-либо вещных прав на имущество; переход вещных прав в настоящем деле был априори невозможен, поскольку имущество, принадлежавшее птицефабрике (инкубаторское яйцо), было полностью уничтожено; а так как право собственности на имущество прекращается при его гибели/уничтожении (п.1 ст. 235 ГПК РФ), то и право собственности на него не может к кому-либо перейти. У бывшего собственника уничтоженного имущества появляется обязательственное право требования возмещения вреда и иных убытков (ст.ст. 15, 1064 ГК РФ) к виновному лицу/страховщику.
Имущественный вред, причиненный бывшему собственнику уничтоженного имущества, был возмещен третьим лицом, а именно – перевозчиком.
Птицефабрика не может требовать повторного возмещения вреда, причиненного утратой груза, ни с виновного лица, ни со страховой компании (в силу принципа недопустимости неосновательного обогащения).
Возникает вопрос: к кому же перешло обязательственное право требования возмещения вреда к виновному лицу/его страховщику, если не к этому третьему лицу, возместившему вред бывшему собственнику?
Это вытекает из общих принципов гражданского права.
Даже в самом ФЗ «Об ОСАГО» на этот случай предусмотрительно есть норма, которую возможно применить к рассматриваемым правоотношениям. Это п.23 ст. 12 ФЗ «Об ОСАГО»: “ лицо, возместившее потерпевшему вред, причиненный в результате страхового случая, имеет право требования к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в размере, определенном в соответствии с настоящим Федеральным законом, в пределах выплаченной суммы. Реализация перешедшего права требования осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации с соблюдением положений настоящего Федерального закона, регулирующих отношения между потерпевшим и страховщиком”. То есть. Это лицо приравнивается к потерпевшему.
Аналогичное право возникает у такого «возместившего потерпевшему вред лица» к страховщику, которую застраховал ответственность виновника ДТП, в случае, если уполномоченным на выплату он (страховщик виновника) являлся в силу причинения вреда здоровью участников ДТП и факта причинения вреда не только транспортным средствам.
Вопреки выводам суда для возникновения такого права не требуется оформления передачи прав потерпевшего договором цессии либо иным соглашением; достаточно самого юридического факта возмещения третьим лица вреда потерпевшему.
Птицефабрика как третье лицо самостоятельных требований относительно предмета иска не заявляло (в т.ч. по причине отсутствия на то права, вред ему уже возмещен), не оспаривало наличие права требования клиента к страховой компании, не оспаривало и переход права требования к клиенту.
Может ли машину застраховать не собственник?
Существует большое количество случаев, когда владельцем является один человек, а эксплуатирует автомобиль совершенно другой. Законодательство позволяет передать право управления другому лицу без переоформления автомобиля.
Большое количество вопросов возникает тогда, когда люди сталкиваются с необходимостью оформления страховки. Может ли страхователем быть не собственник автомобиля?
Именно о том, кто должен страховать ТС и обо всех сложностях, которые могут возникнуть в процессе оформления, мы поговорим в данной статье.
Можно ли застраховать
Для начала необходимо разобраться, кто является лицом, получающим полис ОСАГО. Им является лицо, которое заключается договор со страховой компанией на оказание услуг.
В связи с требованиями владельцев и водителей автомобилей были внесены определенные правки в законодательство РФ.
Теперь, при оформлении страховки заполняются две графы, одна из которых предназначена для вписывания личных данные владельца транспортного средства, а вторая отведена для страхователя. Таким образом, можно прийти к выводу, что страхователем не обязательно должен быть хозяин ТС. Получить страховку вправе любой водитель, допущенный к управлению автомобилем, т.е. имеющий водительское удостоверение.
Рассмотрим лица, которые могут быть страхователями ТС. К ним относятся:
Таким образом, можно прийти к выводу, что страхователем автомобиля может быть абсолютно любой человек. Если собственник будет присутствовать вместе со страхователем, то для получения ОСАГО не требуется никаких доверенностей.
Нынешнее законодательство позволяет хозяину автомобиля доверить управление третьему лицу, а страховой полис может быть заключен на второе.
Вывод: Страхователем не обязательно должен быть собственник транспортного средства. Получить полис имеет право любой человек.
Как оформить
Если собственник не может явиться в страховую компанию, то для получения ОСАГО необходимо составить доверенность на страхователя. Заверение нотариуса в это случаи не обязательно.
Для оформления страховки клиент должен представить подлинные документы, необходимые для определения стоимости полиса, или их копии, а повторное заключение должно быть один раз в год.
Страхователь автомобиля автоматически получает возможность управлять транспортным средством. С собственником не всё так просто. Для того, что бы владелец ТС имел возможность им управлять он должен быть вписан в страховку. В полис можно вписать неограниченное количество водителей, но если у них нет определенного стажа, то стоимость договора увеличится.
Если же собственник не будет водить ТС, то вписывать его не обязательно.
Цена страховки складывается из нескольких факторов:
Если заключением договора будет заниматься доверенное лицо, то данные хозяина ТС учитываться не будут. Принятыми во внимание будут только данные о водителях, которые смогу управлять страхуемым автомобилем.
Документы
Для того, что бы оформление полиса не заняло много времени нужно заранее подготовить все необходимые документы. Страхователь должен иметь на руках доверенность от хозяина ТС, а также собрать пакет документов, которые потребует компания.
В перечень документов входят:
Некоторые компании позволяют представлять только копии документов, но это необходимо уточнить в офисе выбранной компании или по телефону.
Как получить выплаты при ДТП
С процессом оформления мы с вами разобрались, но как быть с выплатами при ДТП, если страхователем не является собственник?
На самом деле тут всё просто. Выплата производится хозяину автомобиля, так как именно он распоряжается собственностью и будет производить ремонт.
В связи с последними изменениями нужно изменить подход к оформлению полиса. Перед тем как обратиться в компанию желательно узнать, насколько качественно выполняют ремонт партнеры СК.
Может ли не собственник застраховать автомобиль по ОСАГО?
Что делать в ситуации, когда владелец авто не может сам оформить ОСАГО
Рассчитать стоимость ОСАГО
Оформите ОСАГО не на владельца автомобиля онлайн
Можно ли оформить ОСАГО не на собственника?
Сэкономить время и деньги можно воспользовавшись формой расчета и оформления онлайн ОСАГО на нашем сайте, где предусмотрены отдельные поля для владельца автомобиля и того, кто страхует авто (страхователя). При этом не потребуется доверенность и можно выбрать выгодный вариант из предложений нескольких страховых компаний.
В среде водителей все еще есть мнение, что полис автогражданки всегда оформляется только на формального владельца авто. Однако это мнение ошибочно. Присутствие собственника при оформлении ОСАГО обязательным совсем не является. Однако его имя вписывается в полис автогражданки. Страхователем же становится человек, который заключал договор ОСАГО и, соответственно, вносил оплату. Он автоматически становится водителем, вписанным в полис автогражданки, то есть на него распространяется страховое покрытие. Для владельца авто, при оформлении ОСАГО не на собственника, не обязательно вписываться в полис в качестве водителя.
Кроме того, при оформлении ОСАГО не на владельца машины все дальнейшие изменения в полис автогражданки вносит именно страхователь, а не собственник. То есть, когда страхователю надо, например, вписать еще нескольких водителей в автогражданку, то в страховую компанию нужно ехать именно ему, а не формальному владельцу авто. Но при этом обязательно иметь доверенность на внесение изменений в полис ОСАГО, выписанную собственником. Такой документ понадобится и при оформлении полиса.
Возможность оформления полиса не на собственника имеется и в случае приобретения ОСАГО в электронном виде.
Какие документы нужны для оформления ОСАГО не на собственника?
Сделать ОСАГО без владельца автомобиля может любой водитель, на которого выписана доверенность от собственника авто. Это не обязательно должна быть генеральная доверенность, написанная нотариусом, достаточно рукописного варианта. Кроме этого, для оформления ОСАГО по доверенности нужны следующие документы:
Кто получит страховую выплату при оформлении ОСАГО не на владельца?
Оформить ОСАГО может и не собственник автомобиля. А вот денежное возмещение в таком случае получает именно собственник машины. Есть возможность и в этом случае не беспокоить владельца при ОСАГО по доверенности. Но для этого нужно уже выписать нотариальную доверенность, причем не обязательно на страхователя, в которой обязательно должно быть прописано право получения страхового возмещения.
Оформите ОСАГО не на владельца автомобиля онлайн
