Изменить данные в полисе
Какие изменения можно внести в полис КАСКО?
Вы всегда можете внести изменения в действующий полис: добавить нового водителя, а также поменять собственника машины или ее регистрационные номерные знаки, если машину перепродали. Еще можно внести исправления в имеющийся полис, если вы нашли в нем ошибки — например, в данных водителей или самого автомобиля.
Для внесения изменений в договор страхования свяжитесь с нашей службой поддержки через чат в личном кабинете на tinkoff.ru или в мобильном приложении Тинькофф, а также по телефону 8 800 755−80−00.
После внесения изменений полис КАСКО продолжит действовать на тех же условиях, что и ранее, в полном объеме, но с учетом скорректированных данных.
Важно помнить, что некоторые данные изменению не подлежат. Например, сроки действия полиса, имя страхователя и VIN-код автомобиля неизменны.
Как поменять данные в полисе?
В личном кабинете на tinkoff.ru выберите раздел «Кошелек» на верхней панели или ниже списка ваших счетов слева → полис КАСКО → «Внести изменения в полис». В приложении Тинькофф выберите раздел «Страхование» ниже списка ваших счетов на главном экране → полис КАСКО → «Внести изменения в полис».
Внести изменения в полис можно даже после его оформления
В соответствии с законодательством вносить изменения может только страхователь — то есть человек, подписавший договор страхования по полису КАСКО. Поэтому мы не сможем внести изменения в полис КАСКО со слов супруга, родственника или даже собственника застрахованного автомобиля — а только по просьбе страхователя. Наши сотрудники проверят, кто заключал договор, и попросят, чтобы именно этот человек подписал заявление о внесении изменений в действующий полис.
Исключение: если другой человек представит нотариально заверенную доверенность от страхователя с правом вносить изменения в договоры страхования.
Можно ли добавить риски в действующий договор?
Да, вы всегда можете добавить новые риски в страховое покрытие вашего полиса КАСКО, но за это придется доплатить.
Риски, или типы покрытий, определяют, от каких именно угроз будем застрахован автомобиль.
Чтобы внести новые риски в ваш договор страхования, оставьте заявку в приложении Тинькофф или в личном кабинете на сайте tinkoff.ru, выбрав свой действующий полис КАСКО.
Нужно ли доплачивать за изменение данных в полисе?
Да, если замена данных в КАСКО увеличивает риск наступления страхового события. Например, если вы добавите в полис нового водителя, который еще молод и имеет небольшой водительский стаж. Если бы вы изначально оформляли полис на этого водителя, цена КАСКО была бы выше. Эту разницу и придется доплатить в случае внесения изменений в полис.
Изменение в полисе КАСКО
Внести изменения в полис КАСКО может страхователь или его представитель на основании доверенности с правом внесения изменений в договор страхования. Если при внесении изменений полагается возврат страховой премии не страхователю, то доверенность должна быть нотариально заверена.
Внесение изменений может занять продолжительное время, в связи с проверкой предоставляемых документов. Учитывайте это при планировании визита в наш офис.
Изменение списка водителей
При обращении с заявлением об изменении водителей, допущенных к управлению по полису КАСКО, вам понадобятся следующие документы:
При добавлении нового водителя также понадобится:
При уменьшении минимального возраста и стажа лиц, допущенных к управлению, производится осмотр застрахованного транспортного средства, в случае, если изменения должны вступить в силу менее чем через сутки.
Обратите внимание! Стоимость полиса КАСКО зависит от персональных данных каждого водителя, включенного в полис. Поэтому при изменении списка водителей, стоимость полиса может измениться в большую или меньшую сторону. Внести изменение в список водителей, допущенных к управлению по полису КАСКО можно только в рабочие дни в наших офисах обслуживания клиентов.
Внесение или изменение государственного номера
При обращении с заявлением о внесении или изменении государственного регистрационного номера в полис, вам понадобятся следующие документы:
Изменение фамилии лица, указанного в полисе
При обращении с заявлением об изменении фамилии страхователя, выгодоприобретателя или водителя, вам понадобятся следующие документы:
Смена страхователя транспортного средства
Изменение страхователя транспортного средства осуществляется в нашем офисе, в присутствии действующего страхователя (или его представителя) и нового страхователя. К договору страхования подписывается трехстороннее соглашение о смене страхователя. Для этого вам понадобятся следующие документы:
Обратите внимание! При смене страхователя производится осмотр застрахованного транспортного средства.
Смена собственника транспортного средства
При обращении с заявлением об изменении собственника транспортного средства, вам понадобятся следующие документы:
Страхователь становится собственником
В этом случае с заявлением на внесение изменений обращается страхователь.
Изменяется собственник, но страхователь остается прежний
В этом случае с заявлением на внесение изменений обращается страхователь и новый собственник вместе. Также понадобится нотариально удостоверенная доверенность от нового собственника на действующего страхователя, на представление его интересов в страховой компании. Эти изменения потребуют повторного визита в офис для подписания дополнительного соглашения к договору КАСКО.
Смена выгодоприобретателя
При обращении с заявлением о смене выгодоприобретателя, вам понадобятся следующие документы:
Где можно внести изменения в полис КАСКО?
Все изменения в полис КАСКО можно внести будние дни (пн–пт) с 9:30 до 18:30 в любом нашем офисе обслуживания клиентов, за исключением офисов агентств.
Стоит ли переоформлять договора КАСКО и ОСАГО при продаже автомобиля?
При продаже транспортного средства (ТС) возникает необходимость переоформления не только свидетельства о регистрации автомобиля в органах ГИБДД. Данные страховых полисов ОСАГО и КАСКО также должны быть изменены. В правилах страхования четко сказано: страхователь обязан уведомить страховщика об изменении собственника объекта страховой защиты и других существенных деталей страхового договора. Ситуация с переоформлением полиса «автогражданки» при смене собственника ТС прописана в законе «Об ОСАГО». С КАСКО дело обстоит чуть более туманно.
Продажа автомобиля по генеральной доверенности
Переоформление ОСАГО
Правила страхования «автогражданки» безаппеляционны: договор ОСАГО можно досрочно расторгнуть лишь в случае смены собственника ТС. Страховой договор после продажи авто можно и не расторгать. Но тогда неиспользованные денежные средства страховой компании страхователем будут фактически подарены. Генеральная доверенность дает лишь право оперативного управления автомобилем. Полноправным собственником гражданин становиться только после оформления договора купли-продажи (ДКП) или выписки справки-счета на автомобиль. Кстати, заполнение соответствующего поля в ПТС автомобиля – второстепенная с юридической стороны процедура.
Поэтому расторгнуть договор ОСАГО в случае продажи авто по «генералке» не получится. Необходимо просто вписать новых водителей в страховой полис. Причем, сделать это можно в течение 10 дней с момента получения юридических прав на автомобиль. До истечения этого срока никаких действий с полисом ОСАГО обладатель генеральной доверенности производить не обязан.
Переоформление КАСКО
КАСКО – добровольный вид страхования. Расторгнуть страховой договор или изменить его существенные условия можно в любой момент пока действует соглашение. В зависимости от правил страхования конкретной организации генеральная доверенность позволяет переоформить страховку КАСКО на нового выгодоприобретателя, вписать в полис дополнительных водителей и исключить прежних. Если добровольный полис новому владельцу не нужен, то расторгнуть договор может как прежний, так и новый собственник авто. Если, конечно, нотариальная доверенность дает ему право на подобные действия.
Договор купли-продажи
Переоформление ОСАГО
Для покупателя автомобиля «автогражданка» прежнего владельца не является действительной. Во-первых, изменяется собственник ТС. Во-вторых, при переоформлении свидетельства о регистрации ТС меняется его номер. В-третьих, может измениться государственный регистрационный знак. Все эти данные отображаются в полисе ОСАГО.
Вносить же изменения в полис «автогражданки», согласно закона 40-ФЗ, вправе лишь первоначальный страхователь. После продажи автомобиля у нового владельца нет никаких законных оснований просить об этом фактически постороннего человека. Поэтому полис ОСАГО при продаже автомобиля по ДКП не подлежит переоформлению. Прежнему владельцу страховой договор необходимо расторгнуть, а новому собственнику заключить свой. Денежные средства по старому полису вправе получить лишь прошлый собственник ТС. Конечно, если у нового владельца нет генеральной доверенности на данные юридически значимые действия.
Переоформление КАСКО
При покупке автомобиля по ДКП у нового собственника ТС есть два варианта действий с полисом КАСКО:
Однако отметим, что ситуация с переоформлением договора КАСКО не столь однозначна. Некоторые страховщики не дают своим клиентам столь широких полномочий. Так, многие компании отказывают в заключении договора КАСКО, где выгодоприобретателем указывается третье лицо. Для предупреждения возможных спорных ситуаций необходимо внимательно изучать правила страхования и текст страхового договора перед его подписанием.
Что делать со страховкой при продаже автомобиля
Содержание
Бывают ситуации, когда вы купили страховку, но пришлось продать автомобиль. Особенно обидно, если договор ОСАГО заключен недавно.
Но выкидывать старый полис необязательно. После продажи за него реально вернуть деньги. Разбираемся, как это сделать и не остаться в минусе.
Два варианта, что делать со страховкой
Рассмотрим преимущества каждого способа.
Способ №1: переоформление ОСАГО на нового собственника
Страховка после продажи авто может просто пропасть. Но если договориться с покупателем заранее, он может выкупить ваш полис и сам ездить по нему. Лучше всего получить согласие покупателя о выкупе вашего. Можно договориться устно — на доверии, но надежнее прописать в договоре (ДКП), что после продажи вашего автомобиля действующая страховка переходит к нему, и новый собственник должен выплатить вам определенную сумму.
Допустим, если вы заплатили за полис 5 тыс. рублей и проездили полгода, можно предложить покупателю выкупить его за две тысячи. Нужно учесть, что при переоформлении в страховой придется доплатить еще небольшую сумму. В таких случаях компании делают перерасчет с учетом коэффициентов нового водителя. В среднем сумма не очень большая – 600-700 рублей.
Но сначала нужно выяснить у страховой, можно ли переоформить ОСАГО после продажи автомобиля на нового владельца. Бывают случаи, когда страховщики отказывают. Причины могут быть такие:
Чаще всего крупные компании без проблем вносят в полис нового собственника.
Оксана Миронова, эксперт по автострахованию, г. Москва:
— В каждой страховой компании свои условия. Но в основном все работают по стандартному алгоритму. Предыдущий собственник может передать страховку новому. Таким образом, бывший владелец пишет заявление о том, что он просит этот полис использовать для нового обладателя машины. И непосредственно в офисе уже вносятся изменения.
Если страховая идет навстречу и соглашается переоформить полис на покупателя, отправляйтесь вместе с ним в офис компании, захватив следующие документы:
Менеджер на месте изучает данные нового владельца. Иногда отказать могут и на этом этапе.
Если новый собственник одобрен, менеджер делает перерасчет страховой премии. Как правило, у водителей разные повышающие коэффициенты (стаж, возраст, регион регистрации). Также сумма может быть пересмотрена с учетом действующих тарифов (если они изменились).
Покупатель вносит средства в кассу, и ему на месте выдается новый полис (предыдущий со старым страхователем уничтожается).
Способ №2: вернуть часть средств за страховку при расторжении договора
Итого, через полгода за страховку можно вернуть 1 925 рублей.
Также для расчета суммы возврата по ОСАГО можно воспользоваться онлайн-калькулятором.
На руки при расторжении страховки выдается копия заявления. Ее первое время лучше не терять.
Вернуть деньги за страховку после продажи авто должны сразу, если речь идет о наличных. На карту средства придут в течение двух недель.
Если этого не происходит, снова обращаемся в офис страховой с копией заявления для дальнейших разбирательств. Обычно проблем с возвратом средств не бывает.
Как лучше вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля
Оксана Миронова — эксперт по автострахованию, г. Москва:
— Выгоднее переоформить ОСАГО на нового владельца. Иначе придется отдавать процент за расторжение договора страхования (ОСАГО).
Рукиша Алиева, страховой агент, г. Махачкала:
— Если человек не хочет тратить лишние деньги, я все-таки советую изменить в полисе собственника и страхователя. Но, к сожалению, это возможно не всегда — сегодня половина страховых компаний изменила регламент. Страховщики отказываются менять и собственника, и страхователя. В этом случае придется делать новую страховку. Ну а бывшему хозяину я советую либо аннулировать страховку, либо просто выкинуть. Далеко не все готовы бегать и суетиться с этим. Как показывает практика, чаще всего полисы просто выкидывают, даже если остается оплаченный срок.
Как работает каско
Зачем оно нужно и как оформить
С личным автомобилем может произойти что угодно — и не только по вине владельца. То камень прилетит из-под колес фуры в лобовое стекло, то сосед-лихач на парковке поцарапает крыло — обидно. На такие случаи страховые компании предлагают каско. Расходы по этому полису покрывает не владелец автомобиля, а страховая компания.
Я покупал машину в кредит и страховал ее по каско. Когда пробил радиатор, оказалось, получить компенсацию не так-то просто. В этой статье расскажу, в каких случаях каско возместит убытки и как сэкономить на оформлении полиса.
Что такое каско
По одной версии, термин «каско» пошел от испанского casco — что в переводе означает «шлем» и ассоциируется с защитой. По другой версии, каско — это комплексное автомобильное страхование кроме ответственности.
Каско покрывает убытки от одного или нескольких видов рисков — например, когда машину угнали, разбили, подожгли или она пострадала во время аварии и урагана. Если на автомобиль упадет дерево и испортит крышу — страховая компания возместит ущерб и владельцу не придется платить из своего кармана.
Отдельного закона для каско не существует — но это не значит, что страховые компании могут делать все что угодно. Страхование каско регулируется следующими документами:
О том, как суды будут разбирать споры между страховщиками и страхователями, сказано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ.
Преимущества и недостатки автострахования каско. Главное преимущество каско: автовладелец получит возмещение, даже если ущерб произошел по его вине. Деньги выплачивают при крупном ущербе: если машину угнали или ее невозможно восстановить. В таком случае владелец сможет распорядиться средствами как угодно — купить новый автомобиль или поехать на эти деньги за границу. Если транспортное средство пострадало частично, страховая компания отремонтирует его за свой счет.
Страховщик имеет право отказать в продаже полиса каско без объяснения причины. Повод может быть любым: например, машины такой модели часто угоняют в регионе страхования, или автовладелец регулярно попадает в ДТП.
Минус каско в том, что тарифы устанавливаются не законом, а страховой компанией. Это значит, что стоимость полиса на один и тот же автомобиль в разных организациях может существенно отличаться. Поэтому перед оформлением каско лучше обратиться в несколько компаний и сравнить цены.
Еще один недостаток: если страховая компания обанкротится, выплаты по полису добровольного страхования никто не гарантирует. Например, по ОСАГО компании делают взносы в специальный фонд. Этот фонд выплатит компенсации, если страховщик разорится. В случае с каско такого фонда нет.
В чем разница между каско и ОСАГО. Полис каско страхует только личный автомобиль и не покрывает гражданскую ответственность. Гражданская ответственность — это когда водитель нарушил правила дорожного движения и из-за этого пострадали другие люди или их имущество. За нарушение обязанностей водителя отвечает полис ОСАГО. То есть если ДТП случится по вине водителя — по полису каско он возместит ущерб своей машины, а по полису ОСАГО покроет убытки других пострадавших. ОСАГО — обязательное страхование, а каско — добровольное, поэтому сотрудники ГИБДД не имеют права штрафовать за отсутствие этого полиса.
Чем отличается каско от ОСАГО
| Каско | ОСАГО | |
|---|---|---|
| Что страхует полис | Личный автомобиль от ущерба и от других рисков | Только гражданскую ответственность при эксплуатации автомобиля |
| Условия страхования | Страховая компания может предлагать свои условия | Прописаны в ФЗ об ОСАГО и правилах страхования. Страховая компания не имеет права менять эти условия |
| Можно ли отказаться от страхования | Да | Нет. Если машина не застрахована — штраф 800 рублей. Если полис есть, но забыли его дома — штраф 500 рублей |
| Стоимость полиса, размер и условия выплат | На усмотрение страховой компании | Устанавливает государство |
| Кто получает выплаты | Владелец автомобиля, даже если ДТП произошло по его вине | Только участники ДТП, пострадавшие по вине другого водителя |
| Может ли страховая компания отказаться продать полис | Да | Нет |
Какие убытки покрывает каско
Страховая компания возместит ущерб в следующих случаях:
Страховщик может предложить и другие опции — например, застраховать жизнь пассажиров, расширить лимит выплат по ОСАГО за счет добровольного страхования гражданской ответственности.
Как оформить полис каско
Что сделать перед покупкой полиса. Сначала нужно изучить условия страховых компаний, работающих в вашем регионе. Предложения одной и той же компании часто отличаются в разных городах. Например, в городе с высоким уровнем преступности могут отказать в страховании риска «угон» или поднять по этой причине стоимость полиса. Учитывают статистику того региона, где владелец зарегистрирован.
Еще стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования и порядком возмещения ущерба. Некоторые компании в случае угона требуют предоставить второй комплект ключей и документы на автомобиль. Так они хотят убедиться, что владелец не передал похитителям ключи и документы для личной выгоды. Поэтому, если владелец машины пользуется только одним ключом, а второй честно потерял и не сообщил об этом в страховую компанию — есть риск не получить выплаты.
Можно попытаться оспорить эти условия в суде, но шансы небольшие. Вот реальный пример. У жителя Тольятти угнали застрахованный автомобиль, а документы хранились в салоне. Страховая отказалась выплатить ущерб. Суды двух инстанций признали отказ незаконным — они сослались на разъяснения Постановления Пленума ВС РФ. В законе сказано, что отказать в выплате не могут, если документы в машине оставили по неосторожности. Но Верховный суд не согласился с такими решениями, так как в договоре было прямо сказано — автомобиль застрахован по риску «угон транспортного средства без документов и ключей». Страхователь сам подписался под таким условием и получил за это скидку на полис. В итоге решения первых двух инстанций отменили, а дело направили на новое рассмотрение.
На что смотреть, когда выбираете страховую компанию.
Порядок возмещения ущерба. Иногда страховые компании прописывают в договоре сложные правила. Например, чтобы получить выплаты, нужно обратиться лично в офис с неудобным графиком работы и расположением. При этом сроки подачи заявления ограничивают несколькими днями. Или при угоне могут потребовать постановление о приостановлении уголовного дела — а получить его в лучшем случае можно только через полгода. Поэтому лучше найти компанию с дистанционным обслуживанием — в такой есть круглосуточная служба поддержки, и документы принимают по электронной почте или через приложение.
Сроки выплат. Страховые компании с хорошей репутацией всегда указывают срок выплат в договоре, и они обязаны его соблюдать. Недобросовестные компании стараются сроки в договоре не указывать, и поэтому часто затягивают с компенсацией.
Цена полиса. Если полис на конкретную машину стоит в среднем 40 тысяч рублей, и вдруг находится компания с ценой в три раза ниже — не спешите радоваться. Возможно, такой страховщик изначально не собирается возмещать ущерб. Еще компания может сильно ограничить максимальную выплату — например, установить ее всего в 100 тысяч рублей. Или вписать в страховые случаи совсем редкие события — цунами, ураган или падение метеорита. Чтобы не прогадать, можно сравнить цены с помощью онлайн-калькуляторов — обычно они есть на официальных сайтах компаний.
Документы для оформления полиса. В обязательном порядке потребуются:
Страховая компания может потребовать дополнительные документы. Они нужны, чтобы оценить, насколько аккуратно страховщик водит машину и для чего используется машина. В результате проверки стоимость полиса может снизиться. К таким документам относятся:
Еще страховщик вправе осмотреть автомобиль и описать все повреждения, если они есть. Страховая компания будет платить только за те царапины и сколы, которые появились после оформления полиса. При необходимости могут назначить экспертизу, чтобы правильно установить стоимость. Но так делают не все.
После заключения договора страховая компания выдаст полис. У разных компаний форма различается.
От чего зависят тарифы на каско
Закон не говорит о правилах расчета тарифов — поэтому страховщики сами решают, какую установить стоимость полиса.
Обычно при расчете цены полиса учитывают следующие критерии:
Возраст водителя. Чаще всего в ДТП попадают водители в возрасте от 30 до 40 лет. Поэтому для автовладельцев этого возраста стоимость полиса рассчитывается по повышенному коэффициенту. Если водителей несколько — будут смотреть на возраст самого молодого из них.
Водительский стаж. С большим опытом вождения полис обойдется дешевле. Если водитель только получил водительское удостоверение, цена может увеличиться в два раза. Если водителей несколько — учтут самый маленький стаж.
Стаж безаварийного вождения. Страховая компания проверяет, как часто водитель попадал в ДТП и какой размер выплат за этим последовал. Чем меньше было аварий — тем ниже риски для страховой и дешевле полис.
По каско поврежденные запчасти меняют на новые, поэтому ремонт старых и редких машин для страховой может оказаться невыгодным, либо стоимость полиса сильно увеличится. Обычно компании отказываются страховать автомобиль старше 10 лет.
Статистика угонов конкретной модели автомобиля. Если модель автомобиля часто угоняют, стоимость полиса по риску «хищение» может повыситься. Как правило, страховые компании опираются на статистику МВД и собственную статистику выплат по этому риску в конкретном регионе.
Сведения о состоянии преступности в РФ в 2018 годуPDF, 5 МБ
Наличие противоугонной системы. Чтобы снизить риски угона, страховая может попросить установить в машину сигнализацию. Иногда это обязательное условие договора. Еще могут предложить хорошую скидку, если поставить сигнализацию с GPS-системой — она помогает отследить передвижение автомобиля.
Дополнительные услуги страховщика. Если наступил страховой случай, страховая компания может вызвать аварийного комиссара, оплатить такси или предоставить другую машину на период ремонта личного автомобиля. Чем больше таких услуг в договоре — тем выше стоимость полиса. Чтобы не переплачивать за это, стоит подумать, какие услуги вам будут реально нужны, а какие — нет.
Пробег автомобиля. Чем больше расстояние, которое проехала машина за все время, — тем дороже будет полис.
Способы экономии на каско
Экономия с помощью франшизы. Франшиза — это часть убытков, которую не возмещает страховая компания. То есть автовладелец и страховщик заранее договариваются о сумме, которую водитель покроет за собственный счет. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка.
Разберем на примерах.
Допустим, Иван Петров оформил полис с франшизой 10 тысяч рублей. На следующий день подростки случайно разбили боковое зеркало машины мячом. Стоимость ремонта оценили в 1000 рублей. В этом случае мужчина оплатит ремонт из своего кармана, потому что размер ущерба меньше размера франшизы.
Рассмотрим другую ситуацию. Студент Юрий Туманов взял новую машину в кредит. Страховая компания предложила сэкономить на каско в два раза и оформить полис с франшизой 50 тысяч рублей. Юрий согласился и подписал договор. Через неделю молодой человек случайно въехал в ворота гаража — помял бампер и разбил фару. Ремонт оценили в 60 тысяч рублей. Страховая компания возместит 10 тысяч рублей, а остальную часть Юрий оплатит сам.
Если в ДТП виноват другой водитель и он известен, — страхователю не придется оплачивать франшизу. Для этого нужно предоставить в страховую компанию европротокол ОСАГО или документы из ГИБДД. В этом случае страховая компания компенсирует ущерб полностью за свой счет и все вопросы по взысканию компенсации с виновника возьмет на себя.
Страхование автомобиля только от ущерба или только от угона. Некоторые страховые компании дают скидку, если застраховать автомобиль от одного вида риска. Либо предлагают выбрать только необходимые риски, а другие из полиса исключить.
Для примера рассчитаем стоимость страховки на автомобиль Лада Калина 2015 года. Допустим, владелец машины живет в Москве, он старше 45 лет, а стаж его вождения — более 10 лет.
Спецпредложения по каско. Страховая компания часто делает скидку, если одновременно оформить два полиса — каско и ОСАГО, или установить в машину специальное телематическое устройство. Телематика передает сведения о скорости движения машины и манере езды водителя на сервер страховщика. Полис может стать на 20% дешевле, если в текущем году не было страховых случаев.
Скидку дадут не сразу — страховой компании нужно время, чтобы получить статистику с телематики. Обычно это занимает от 2 до 12 месяцев. Если водитель ездит аккуратно и ничего не нарушает — цену на полис снизят. Для лихачей цена увеличится в зависимости от количества нарушений.
Еще один способ сэкономить — оформить каско на срок менее года. Это выгодно в следующих случаях:
Правильное оформление страхового случая
Вот общая инструкция при ДТП:
Приложение «Помощник ОСАГО»: Ай-ос, Андроид
Сообщите о происшествии в страховую сразу, как стало известно об ущербе. Оператор должен зарегистрировать обращение и разъяснить дальнейшие действия. Следовать инструкции — обязательное условие. Если попросят предоставить постановление о возбуждении уголовного дела по факту кражи — вы должны это сделать. Если по договору страховая требует сфотографировать детали происшествия, а у вас нет камеры на телефоне — придется найти фотоаппарат.
Не делайте ремонт автомобиля до того, как страховая компания примет решение возместить убытки. Иначе в выплате могут отказать.
Как правильно сфотографировать повреждения
Если вы увидели на автомобиле свежие царапины или разбитое стекло — сфотографируйте повреждения, даже если ваша страховая компания не требует снимки в обязательном порядке. Фотографии помогут избежать лишних споров со страховщиком.
Общие требования к фотографиям устанавливает Банк России. Нужно сделать от 2 до 4 кадров автомобиля, так чтобы было видно его расположение и государственные номера. Дополнительно понадобится сделать не менее двух фотографий поврежденного элемента.
Когда фотографируете — держите камеру горизонтально. Так будет лучше видно не только сам автомобиль, но и место происшествия. Хорошо, если на фотографии будет видно табличку с названием улицы и номером дома. Но такая возможность есть не всегда. Поэтому постарайтесь, чтобы в кадр попала вывеска с названием магазина, аптеки или другие узнаваемые предметы. Если возникнет спорная ситуация — эксперт должен убедиться, что автомобиль после ДТП никто не трогал. Поэтому не спешите сметать с него снег и смывать грязь.
Крупные повреждения будет видно уже на общих планах автомобиля, а вот мелкие царапины и сколы нужно сфотографировать с близкого расстояния.
Как получить возмещение
Точные условия возмещения прописываются в договоре страхования. Они могут различаться у разных страховых компаний.
Главные условия такие:
Подать заявление о возмещении ущерба имеют право:
Способы компенсации ущерба по каско. Всего их три:
Из чего формируется величина страховых выплат по каско. Величина выплаты зависит от страховой суммы — она бывает агрегатной и неагрегатной.
Полис с агрегатной страховой суммой — это когда есть ограничения в выплатах. Например, автомобиль застраховали на миллион рублей, и за период страхования клиент несколько раз обратился за возмещением ущерба. Как только общая сумма всех выплат составит миллион рублей — страховая компания перестанет покрывать убытки.
У полиса с неагрегатной страховой суммой нет ограничений в выплатах. Независимо от частоты и тяжести страховых случаев страховая компания будет покрывать убытки в полном объеме, пока не закончится страховой период. Как правило, такой полис стоит дороже на 15—20%.
Страховые компании часто учитывают в страховых договорах износ автомобиля. То есть машина дешевеет, и страховая уменьшает выплаты. Размер износа при этом страховщик иногда определяет произвольно — например, новая машина за год теряет 20% цены, а потом по 10% каждый следующий год.
Почему могут отказать в возмещении. Закон разрешает страховой компании отказаться от выплат в следующих случаях:
Если в момент аварии водитель был в состоянии наркотического или алкогольного опьянения — страховщик имеет право не выплачивать возмещение по риску «ущерб от ДТП».
Могут отказать в компенсации, если повреждения появились из-за террористического акта или военных действий, и такие риски не прописаны в страховом полисе. В случае теракта гражданин имеет право на компенсацию — но уже по другому закону.
Не выплатят деньги, если владелец умышленно причинил ущерб своему автомобилю. В этом случае страховая компания обоснованно сочтет такое действие за мошенничество.
Если в момент ДТП машиной управлял человек, не вписанный в страховой полис, и это нарушает условия договора — в выплатах откажут. Иногда в договоре такого условия нет, поэтому деньги можно получить.
Страховая компания может прописать в договоре дополнительные обстоятельства для отказа в выплатах. Например, если на машине учили водить, либо она участвовала в гонках или ее использовали как такси. Если условия эксплуатации машины меняются — автовладелец обязан сообщить об этом страховой компании. Страховщик изменит условия договора и потребует доплату, либо расторгнет договор.
Куда жаловаться в случае проблем
Если со страховой компанией возник конфликт, для начала нужно попробовать разрешить спор в досудебном порядке — это обязательный пункт.
В первую очередь нужно обратиться с жалобой в страховую компанию. Можно приехать лично в офис или позвонить по телефону, по которому принимают претензии.
Официальной формы для подачи жалобы нет, поэтому ее можно составить в свободной форме. Указать нужно следующее:
Финансовый уполномоченный разрешает спор в досудебном порядке между страховщиками и клиентами страховой компании — бесплатно. Срок рассмотрения жалобы — не более 30 суток. Если страховая компания или автовладелец не согласны с решением — они могут оспорить его в суде.
Особенности страхования каско кредитных автомобилей
Кого защищает страхование залогового имущества. Полис каско в первую очередь защищает имущество. Если имущество в залоге у банка — он становится одним из выгодоприобретателей, то есть лицом, которое может получить компенсацию. Чаще всего банки запрещают владельцам продавать автомобиль. А вот если заемщик прекратит погашать долг — кредитор вправе забрать автомобиль, продать его и погасить задолженность.
Банк считает, что машина — не очень надежный залог. Автомобиль могут угнать или сильно повредить при ДТП. Поэтому банки часто включают в кредитный договор условие страхования автомобиля от рисков «ущерб» и «угон». Если автомобиль угонят, задолженность по кредиту выплатит страховая компания.
Для автовладельца выгода тоже есть — ему не придется платить кредит за автомобиль, который угнали. Чтобы получить возмещение за мелкие повреждения — нужно заранее предусмотреть это в страховом договоре и оформить полное каско.
Опасности страхования по требованию банка-кредитора. При угоне или гибели автомобиля выплаты пойдут на погашение основного долга и процентов по кредитному договору. Если задолженность перед банком небольшая, владелец машины сможет получить ту часть суммы, которая останется после закрытия кредита.
Для заемщика хорошие условия в договоре — когда по рискам «угон», «хищение» и «гибель» выгодоприобретателем становится банк, а в остальных случаях — страхователь. Такая формулировка означает, что при повреждениях автомобиля владелец получит направление на ремонт и ничего не заплатит из своего кармана.
