10 приемов, которые используют страховые компании, чтобы отказать вам в полисе ОСАГО
Банки.ру проанализировал отзывы в «Народном рейтинге» и выявил десять основных приемов, с помощью которых страховая компания избегает заключения договора ОСАГО. Большая часть из них законны, но встречаются и совершенно абсурдные поводы для отказов.
Пинг-понг. клиентом
По данным Российского союза страховщиков (РСА), в январе — июле 2017 года объем начисленных премий по ОСАГО составил 130,242 млрд рублей, сократившись на 3% к аналогичному периоду прошлого года, а сумма выплат за тот же период увеличилась на 27% — до 112,545 млрд рублей. Число урегулированных случаев выросло за год на 62 тыс. на фоне снижения числа аварий, по данным ГИБДД.
«По информации, которую мы получаем по линии ГИБДД, мы видим хороший тренд, что количество аварий снижается. Однако страховщики отмечают рост урегулированных случаев, что противоречит здравому смыслу. Причиной мы считаем активность мошенников на этом рынке, которые предоставляют фальсифицированные документы по ДТП, которых на самом деле не было. Особенно такая практика распространена при урегулировании случаев в рамках европротокола», — отмечает президент Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс.
Все это говорит о том, что ситуация в «автогражданке» продолжает усугубляться и близка к критической. Катастрофичность ситуации в ОСАГО признают уже не только сами страховщики, но и регулятор, которого, впрочем, волнует еще и доступность услуги в различных регионах страны.
С введением обязательности e-ОСАГО с доступностью стало получше (всего продано более 3,9 млн электронных полисов). Однако клиенты страховых или те, кто хотят ими стать, в один голос жалуются на то, что компании используют любые возможности, чтобы уменьшить свою долю на этом рынке. Причем уже не только за счет нежелательных клиентов. Бывшему лидеру рынка — в конце августа перешедшей под контроль Центробанка компании «Росгосстрах» удалось за год, с июня 2016 по июнь 2017 года, снизить свою долю на рынке ОСАГО с 31% до 12%.
Итак, что делают страховые компании, чтобы вам не достался полис ОСАГО.
1. Имитация или организация технических сбоев
Иногда доходит до смешного, когда круг замыкается и система перенаправляет человека на тот же сайт, куда он изначально обращался. Это, конечно, явный сбой системы. Интересно, что и сотрудники офлайн-офисов компаний — по отзывам несостоявшихся клиентов, очень часто ссылаются на неработающую программу. Справедливости ради нужно отметить, что при одновременном обращении к базе РСА сотен и тысяч клиентов система действительно дает сбои: она изначально не была рассчитана на такую нагрузку.
Также множество жалоб страхователей на не проходящие платежи, не приходящие на почту полисы, невнесение оплаченного договора в базу РСА — можно отнести к техническим сбоям.
2. Нечитаемая капча
3. «Хитрый» СМС-пароль
4. Длительная проверка автомобиля
5. «Накручивание» ценника в офисе компании
6. Закончились бланки
Теоретически компания может досрочно исчерпать заявленную квоту на продажу полисов e-ОСАГО и не заметить этого. Проверить, так ли оно на самом деле в вашем случае, к сожалению, невозможно.
7. Ограниченное время работы представителя / запись на месяц вперед
Оказалось, что два рабочих часа в день — это еще гуманный вариант. Иногда менеджеры страховой компании могут и вовсе оказаться «неуловимыми Джо» из старой шутки — с тем отличием, что их все-таки много кто пытается поймать. Страховательница из Хабаровска жалуется, что офис «работает по желанию сотрудников» и часто закрыт «по техническим причинам» — ей ни разу не удалось застать там живых людей. Дозвониться в офис также практически невозможно. Клиентка заказала обратный звонок, но ей никто не перезвонил.
8. «Где заключали договор, туда и идите»
Вариацией на тему может стать направление на осмотр машины по месту регистрации или просто туда, куда страховщику вздумается. «При личном обращении в указанный офис компании получил предложение предъявить машину на осмотр аж. В ТРОИЦК. Это что?! В Троицке супермегакомпетентный центр?!» — написал в «Народном рейтинге» Банки.ру страхователь из Москвы. Другой клиент, проживающий в Мичуринском районе Москвы (на западе), был направлен на осмотр на Ферганскую улицу (дальний восток столицы). Но и там ему не повезло.
«Заезжаю в офис на Мичуринском. Там мне самым наглым образом заявляют, что со вчерашнего дня пришел из центрального офиса бо-о-ольшой пакет распоряжений и теперь все отечественные машины страхуют только в центральном офисе. Но офис на Ферганской — это не центральный, а обычный доп. офис, — рассказывает клиент. — Отвечают, что кто писал СМС — раздолбай. Не подумал, что пишет. Звоню на горячую линию. Отвечают, что ничего знают, если центральный написал на Ферганскую, туда и езжайте. Говорю, что сотрудник Ферганской посылает в офис на Мичуринский. Ничего ответить не могут. Хотя если есть решение не проводить осмотр, то, значит, оформление должно быть в любом офисе».
В законе говорится, что «место осмотра транспортного средства устанавливается по соглашению сторон». То есть вы можете потребовать проводить осмотр по месту жительства. Если соглашение не достигнуто, то осмотр не проводится. Это стоит иметь в виду, если вас тоже будут посылать в. Троицк.
9. «Жизнь» с андеррайтингом в нагрузку
Большинству клиентов наверняка понятно, что в данном случае он ничего никому не обязан: ни обращаться к тому же менеджеру, ни приезжать в другой день, ни тем более приобретать дополнительные услуги страховой компании, ни — боже упаси — проходить скоринг или андеррайтинг. Так как базовый тариф варьируется в рамках довольно узкого коридора, а дальше корректируется несколькими коэффициентами, которые невозможно трактовать двояко. Посмотреть коридор тарифа по вашему автомобилю и допущенным к управлению лицам можно на сайте РСА. Отказать клиенту, ссылаясь на то, что он «плохой», страховая компания права не имеет.
ОСАГО нужен «гарант»: оформить заветный полис удается не всем
Таксисты, мотоциклисты, молодые водители всё чаще сталкиваются с проблемами при оформлении электронного полиса ОСАГО. Почему страховые компании ставят палки в колеса некоторым категориям граждан и как можно отстоять свое право оформить полиc, разбирались «Известия».
Статистика против статистики
Несмотря на рост популярности е-ОСАГО, приобрести полис онлайн может далеко не каждый. Об этом говорит статистика оформления договоров через систему «Е-Гарант», которую приводит агрегатор «Сравни.ру». Система помогает автовладельцу приобрести полис ОСАГО, если он не смог сделать это на сайте выбранного страховщика. За шесть месяцев 2021 года было продано 8,8 млн электронных полисов ОСАГО, около 1 млн — через «Е-Гарант». По сравнению с прошлым годом популярность «Е-Гаранта» выросла на 47%. И с каждым месяцем через систему оформляют всё больше договоров. Причин, по мнению аналитиков «Сравни.ру», две. Во-первых, рост случаев «временной неработоспособности систем» страховых компаний в отдельных регионах. Во-вторых, всё больше страховых агентов занимаются оформлением ОСАГО для проблемных клиентов.
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) посоветовали относиться к приведенной статистике с осторожностью.
«Количество оформленных за первое полугодие 2021 года полисов ОСАГО составило 20,1 млн штук, а за первое полугодие 2020 года — 19,2 млн, то есть число оформленных полисов ОСАГО в первом полугодии 2021 года выросло на 4,7%, что свидетельствует как об увеличении автопарка в РФ, так и об отсутствии проблем с доступностью обязательной «автогражданки». В системе «Е-Гарант» представлены полисы ОСАГО 39 компаний. Это технический сервис, поэтому статистику по оформлению договоров через «Е-Гарант» РСА не предоставляет», — сообщили в пресс-службе союза. И предупредили: данные из неофициальных источников могут быть неверными и использоваться в целях манипуляции.
Постоянно возникают технические сбои
Между тем проблемные категории все-таки существуют. Руководитель движения «МотоМосква» Андрей «Проректор» Иванов отмечает, что сложности с оформлением ОСАГО традиционны для всех без исключения байкеров независимо от возраста, модели мотоцикла и региона.
«Самостоятельно оформить полис на сайте РСА невозможно, равно как и на сайтах самих страховых, там постоянно возникают технические сбои. У меня самостоятельное оформление так и не получилось. Сайты уверенно отказывались то запоминать напечатанное, заставляя по десятку раз вбивать одно и то же, то теряли данные полиса или диагностической карты. В итоге все вынуждены обращаться к знакомым агентам, которые берутся за оформление, постоянно подчеркивая, что испытывают сложности с оформлением и передачей полиса в компанию. Также говорят, что их ругают за большое число полисов по двухколесным», — констатирует мотоциклист.
Иванов отмечает, что, даже когда его коллеги пытаются оформить страховку офлайн, то есть приезжают в офис страховой компании, им дают направление на осмотр в другом конце города, а то и в Новую Москву, если речь идет о столице.
У таксистов тоже сложности
С такими же проблемами сталкиваются и таксисты. Например, пользователь Facebook Алла Зефирова просит помощи у интернет-сообщества:
«…Неделя ушла на оформление ОСАГО для такси. Безуспешно. Всё заточено на то, чтобы не оформить полис. Поделитесь контактами, кто страхует такси. Две страховые проводят осмотр в Зеленограде и Троицке».
В подобных ситуациях эксперты советуют сразу писать жалобу в Центральный Банк России, осуществляющий надзор в том числе за страховым рынком.
Регистрация армянская, владелец российский
Еще одна проблемная категория автовладельцев — это российские владельцы машин с армянскими номерами. Некоторое время назад российский гражданин мог приобрести автомобиль в Армении по очень выгодной цене, заплатить пошлины по армянским ставкам, которые были намного ниже российских, и преспокойно пересечь границу, не декларируя машину и не оформляя временный ввоз. Некоторым нравилось и то, что армянский регистрационный знак давал иммунитет против дорожных камер. Кроме того, не нужно было платить российский транспортный налог. В какой-то момент таких автомобилей стало очень много, и в 2020 году начались массовые претензии ГИБДД и таможенных органов к их владельцам.
«В большинстве случаев машины с армянскими номерами принадлежат гражданам Российской Федерации, постоянно проживающим в РФ. Электронные полисы, насколько я знаю, на такие машины не оформляют. Ограниченный круг страховых оформляет в бумажном виде. Но поскольку тут есть момент, что автомобиль зарегистрирован в другом государстве, а принадлежит российскому гражданину, то страховщики используют повышенные коэффициенты», — комментирует эксперт по международному праву, юрист Юрий Демин.
Внутренний приказ или программный запрет
При оформлении через «Е-Гарант» 95% страхователей получают ОСАГО. Оставшиеся 5% — это отказы из-за некорректного ввода данных или недействительных документов, рассказал «Известиям» источник в страховом брокерском бизнесе.
Алгоритмы сайтов страховых компаний, по данным источника, настроены таким образом, чтобы отсеять убыточные категории граждан. Из десяти заявок от «несегмента» одобряется только три, а семь перенаправляются в «Е-гарант», чтобы передать заявку другой страховой компании. Таким образом, общее число убыточных пользователей равномерно распределяется по всем страховым компаниям.
К «несегменту» относятся молодые водители в возрасте до 23 лет и с общим стажем менее трех лет, а также такси, мотоциклы, спецтехника и грузовики, принадлежащие физическим лицам. У данных категорий водителей также будут проблемы и с офлайн-оформлением полиса. У многих страховых агентов запрет на оформление «несегмента» — это может быть внутренний приказ или программный запрет. Если брокер или страховой агент продолжает работу с такими клиентами, его могут оштрафовать, лишить премии или вовсе расторгнуть договорные отношения, рассказал источник.
«Приезжайте завтра»
В офисах тоже существует негласное правило не выдавать полисы убыточным категориям. Под любым предлогом менеджеры будут стараться проводить такого водителя на выход.
«Способов может быть много: «приезжайте завтра», «у нас закончились полисы», «не работает база» и т.д. Если человек умен, он попросит письменный отказ. Скорее всего, в этот момент менеджер поймет, что лучше выдать полис и не вступать в конфликтную ситуацию, так как отказать человеку он не имел права. Если же представитель страховой стоит до последнего, автовладелец просит аргументировать, почему ему отказали, в письменной форме. Если снова отказ, то он пишет претензию с содержанием: «Прошу разобраться. Я, имярек, пришел в офис с целью получить полис ОСАГО», — и они обязаны поставить входящий номер. Далее ему отвечают с исходящим номером, и с ним можно уже идти в суд или, что чаще всего, за своим полисом ОСАГО, так как в ответе придет вежливое приглашение в офис для оформления», — заключает источник в страховом брокерском бизнесе.
Как действовать, если страховая отказывается оформлять ОСАГО
Куда обратиться для заключения ОСАГО
Страховой полис ОСАГО
Источник: ©, сайт osagoonline.info
Для заключения договора ОСАГО страхователь может обратиться в любую страховую организацию, осуществляющую обязательное страхование. Если он принес все необходимые документы, ему не вправе отказать.
Договор через суд
Источник: ©, Управление Федеральной антимонопольной службы по Московской области
Согласно п. 4 ст. 445 ГК РФ, если страховая компания уклоняется от заключения договора ОСАГО, владелец автомобиля может обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом страховая компания, которая необоснованно уклоняется от заключения договора, обязана возместить ему убытки.
Административная ответственность
Прокуратура Московской области напоминает, что еще с августа 2014 года вступила в силу статья 15.34.1 КоАП РФ, которая предусматривает штрафы до 300 тысяч рублей за необоснованный отказ в заключении договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при его заключении.
Кроме того, с января 2017 года страховые организации обязаны заключать такие договоры и в электронном виде.
Рассматривает административные правонарушения по данной статье КоАП Банк России. Однако привлечь к ответственности страховщика можно только при наличии существенных доказательств.
Фиксация доказательств
Зафиксировать отказ в заключении договора ОСАГО можно с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, а также показаний свидетелей (включая информацию о том, где, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись; электронную дату фиксации нарушения).
Жалобу на страховщика и имеющиеся доказательства следует направлять в Банк России либо в органы прокуратуры.
Роспотребнадзор (стенд)
Роспотребнадзор (стенд)
Отказ страховщика от заключения договора ОСАГО
Отказ страховщика от заключения договора ОСАГО
Согласно ст. 1 №40-ФЗ договор ОСАГО является публичным договором.
Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование.
Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с законом (п. 14 Правил ОСАГО).
Таким образом, уклонение страховых организаций от заключения публичного договора является необоснованным и неправомерным.
Часто, ссылаясь на отсутствие бланков страховых полисов, страховщик отказывает страхователю в заключении договора ОСАГО.
Алгоритм действий потребителя:
досудебный порядок
Если, страховщик продолжает уклоняться от заключения с потребителем договора ОСАГО, то в таком случае потребитель может направить предложение (оферту) о заключении договора посредством почтовой связи на адрес страховщика с уведомлением о вручении почтового отправления. Уведомление о вручении будет являться доказательством получения страховщиком направленного потребителем предложения (оферты).
Действующим законодательством установлено, что в случаях, когда для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение 30-ти дней со дня получения оферты(ст. 445 ГК РФ).
судебный порядок
Если страховщик, уклоняется от заключения договора ОСАГО, потребитель вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом, страховщик, необоснованно уклоняющийся от заключения договора, должен возместить потребителю причиненные этим убытки.
административная ответственность
Авария без страховки
Дело оказалось непростое. Незастрахованными по ОСАГО оказались оба участника аварии. Но полис на автомобиль виновника был. Правда, за рулем оказался водитель, в него не вписанный.
Авария произошла в марте 2019 года. В автомобиль некоего Салихова врезалась машина, которой управлял некто Балаов. Машина виновника была застрахована по ОСАГО, поэтому Салихов обратился за выплатой к страховщику виновника.
По идее, он должен был обращаться за прямым возмещением ущерба к своему страховщику. Но так как его ответственность не была застрахована, он подал заявление в страховую компанию виновника. И это вполне законно.
Страховщик признал случай страховым и даже выплатил Салихову чуть больше 100 тысяч рублей. Но пострадавший посчитал, что это явно заниженная сумма. Он провел независимую оценку ущерба, которая насчитала более 400 тысяч даже с учетом износа, и обратился к страховщику с требованием доплаты. Страховщик проигнорировал его обращение.
Но страховщик подал апелляцию. И апелляционный суд отменил решение суда первой инстанции, указав, что Балаов не был вписан в полис, оформленный на машину, причинившую ущерб. А сам Салихов «не указан ни в страховом полисе, ни в материалах о ДТП», да и полис на его имя на поврежденный автомобиль не выдавался.
Обрадованный страховщик тут же заявил, что выплаты истцу произведены отделом убытков ошибочно, в связи с чем будет заявлен иск о взыскании с него выплаченных сумм. Кассационный суд почему-то поддержал это решение.
Однако Верховный суд пришел к другим выводам. Он указал, что по закону об ОСАГО потерпевший, не застраховавший свою гражданскую ответственность, вправе направить страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда, заявление о страховом возмещении в связи с нанесением ущерба его имуществу. При этом оснований для освобождения страховщика от выплаты из-за незастрахованной ответственности потерпевшего не имеется. Доводы суда апелляционной инстанции о том, что истец не включен в страховой полис причинителя вреда, какого-либо значения не имеют, поскольку это законом об ОСАГО не предусмотрено.
Довод о том, что водитель Балаов не включен в полис страхования в качестве лица, допущенного к управлению автомобилем, также не основание для отказа в выплате.
В силу прямой нормы закона об ОСАГО страховщик имеет право регресса к водителю, не включенному в число допущенных к управлению по договору ОСАГО, однако не освобождается от выплаты страхового возмещения потерпевшему, подчеркнул Верховный суд.
Он также напомнил: судом первой инстанции установлено, что гражданская ответственность виновника ДТП застрахована. Этот факт был признан и страховой компанией, частично выплатившей страховое возмещение.
Поэтому ВС отменил решения судов апелляционной и кассационной инстанций и направил дело на новое рассмотрение в кассационный суд.
